Escrito por Miguel Fernandez Morales | Publicado el 18 de octubre de 2022
Con el reciente aumento de la tasa del Banco de Canadá el pasado 2 de marzo de 2022, muchos se preguntan si deberían fijar una tasa hipotecaria o hacer un cambio en su hipoteca. Con la tasa variable, la inevitabilidad de tasas más altas siempre fue parte del plan.
Pero las preguntas ahora son, ¿cómo serán las tasas más altas y cómo debemos prepararnos mejor? Veremos que las tasas variables aumentan de 0,75% a 1,5%.
Si la inflación sigue siendo una preocupación importante después de estos aumentos sustanciales, entonces podríamos ver tasas aún más altas hasta que se resuelva la inflación. Sin embargo, ya podemos ver pronósticos convincentes en los mercados financieros de que las tasas del Banco de Canadá volverán a caer en 2 o 3 años. En otras palabras, parece que el Banco de Canadá aumentará las tasas de manera más sustancial para frenar la inflación, y luego, una vez que la inflación esté bajo control, es probable que las tasas bajen.
¿Cómo afectan al bolsillo estas tasas más altas?
Una de las mejores herramientas que podemos aplicar es la comprensión de las matemáticas básicas de un aumento del 0,25% en el saldo de la hipoteca de $100.000. Si multiplicamos 0.25% x $100,000, son $250 de interés. Si luego dividimos $250 entre 12 meses, esto resulta en poco menos de $21 por mes por cada $100,000.
Por ejemplo, si tienes una hipoteca de $550,000, el aumento total sería de aproximadamente $115 por mes de interés adicional.
Esperamos que los pagos aumenten aproximadamente un 1%. Eso es $1,000 por año de aumento de pago por $100,000 o aproximadamente $85 por mes por cada $100,000 de hipoteca.
¿Debo fijar una tasa fija ahora?
Al considerar la fijación de una tasa, es importante tener en cuenta que las tasas fijas actuales oscilan entre el 2,6% y el 3,1%. Las tasas fijas no son valoradas directamente por el Banco Central, sino en función de los rendimientos de los Bonos del Gobierno de Canadá.
Si tu tasa variable actual es preferencial menos 1%, entonces estás actualmente en 1.45%. Esto significa que un aumento del 1% del banco central te pondría en 2,45% y un aumento del 1,5% te pondría en 2,95%.
Si bien existe la posibilidad de que la tasa aumente por encima del 1,5%, es menos probable a medida que nos acercamos a ese rango más alto. Si te preocupa que la tasa pueda aumentar más del 2%, entonces puede valer la pena fijar una tasa fija, principalmente para tu tranquilidad.
Comprensión de las sanciones al fijar tu tasa
Adoptar una tasa fija tiene otro resultado importante con respecto a la sanción. Mientras que las tasas variables ofrecen una penalización de interés predecible de 3 meses para cancelar la hipoteca, las hipotecas de tasa fija tienen penalizaciones de "tasa de interés diferencial" que a menudo son mucho más altas. Tanto como 3-5 veces mayor con fijo que con variable.
Pregúntate: ¿cuáles son las posibilidades de que considere mudarme o refinanciar para invertir, consolidar deudas o arreglar la casa en los próximos 5 años? Si crees que la probabilidad es del 1% o más, entonces la penalización realmente puede importar.
Fijar una tasa hipotecaria – En resumen
Si la consistencia en los pagos, el flujo de efectivo y la tranquilidad son fundamentales para la decisión, entonces un bloqueo de tasa puede ser adecuado para ti. Sin embargo, es importante considerar todas las variables involucradas:
- El efecto real de una tasa más alta en tu flujo de caja mensual
- El precio actual de las tarifas fijas
- Multas por rotura de tasa fija versus variable y flexibilidad
- Cambios futuros en bienes raíces e hipotecas
En última instancia, si tu tranquilidad se ve comprometida, es posible que no valga la pena los ahorros potenciales de una tasa variable y un bloqueo de tasa fija puede ser un gran movimiento.
Si estás buscando asesoría personalizada sobre tu situación hipotecaria, no dudes en contactarme. Estoy aquí para ayudarte a tomar la mejor decisión.
Miguel Fernandez Morales
Real Estate Broker & Mortgage Agent | Barrie & GTA
Tel: (705) 302-5626