En este año hemos visto los precios inmobiliarios canadienses dispararse con aumentos de precios del 25% al 30% en muchos de los principales mercados.
Como resultado de este recalentamiento, la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (OSFI) propuso recientemente elevar la tasa mínima de calificación para hipotecas no aseguradas (menos del 20% de depósito inicial) al 5.25%. (stress test)
Se trata de un aumento significativo de la tasa de referencia actual del 4,79% utilizada por los principales bancos para realizar pruebas de tensión en las finanzas de los compradores de viviendas nuevas. O sea que independientemente de la tasa hipotecaria que exista, el comprador debe calificar con esta nueva tasa de 5.25%.
Lo que significan las nuevas reglas es que los compradores que soliciten una hipoteca no asegurada (con menos de 20% de depósito inicial o downpayment) deberán pasar una prueba de estrés más estricta y demostrarle al prestamista que sus ingresos respaldan un préstamo hipotecario a la tasa ofrecida más 2% o 5,25%, lo que sea más alto.
No está claro si esta nueva regla hipotecaria ayudará a frenar el frenesí actual en los mercados inmobiliarios. Dicho esto, los expertos estiman que esta medida reducirá el poder adquisitivo de los compradores de vivienda entre un 4% y un 5% aproximadamente.
Otras ideas que se han planteado para reducir los aumentos insostenibles en los precios de las viviendas incluyen la eliminación de la exención de ganancias de capital de las residencias principales. Que esperamos no sea aprobada, ya que destrozaría los ahorros de retiro de muchos que están solo en el dinero que tienen en el valor de su casa.
Nuevas reglas hipotecarias 2021
A continuación, se muestran algunas otras reglas hipotecarias que se aplican en 2021:
- Los compradores de vivienda necesitarán al menos un puntaje de crédito de 680. Esto es 80 puntos más que el requisito anterior de 600. Si una pareja está comprando una casa, uno de los solicitantes debe tener un puntaje de crédito de al menos 680. ¿No sabe cuál es su puntaje crediticio? Puede consultarlo en Equifax.ca, Transunion.ca o si tiene una cuenta en algunos de los principales bancos como Scotia Bank o RBC, tiene este servicio de forma gratuita.
- El índice máximo de deuda bruta (GDS) está limitado al 35% (frente al 39%) y el índice máximo del servicio de la deuda total (TDS) es ahora del 42% (frente al 44%). Efectivamente, deberá demostrar que se requiere un porcentaje menor de sus ingresos para pagar sus deudas.
- Los fondos tomados en préstamo ya no contarán para su pago inicial ni contarán como equidad cuando se hagan consideraciones para su seguro de incumplimiento de la hipoteca.
Si bien estos cambios definitivamente afectarán a algunos compradores de vivienda, no es tan malo como parece. Hubo temores iniciales de que el monto mínimo del pago inicial se elevaría del 5% al 10%.
Estas nuevas reglas reducirán el poder adquisitivo de vivienda de los canadienses en casi un 12%, es decir, si está comprando con un pago inicial inferior al 20%.